Кредитная кооперация: социальный вектор доверия

536323_419804771418158_1599868346_a
Print Friendly
Shimko

Анатолий ШИМКО

12 марта Указом Президента Украины в «Национальном плане действий на 2013 год» определены мероприятия, в том числе, и по развитию кредитной кооперации. Участники этого сектора кооперативного движения давно ждут понятного алгоритма действий государства в  направлении укрепления движения кредитной кооперации, и, в частности, и как элемента социальной защищенности граждан, и как конкурентно способного элемента другим финансовым учреждениям.
Предполагается до июля месяца принять Закон, который урегулирует и усовершенствуют:

  • Регуляторные требования к отдельным категориям кредитных союзов с учетом финансовых и операционных рисков;
  • Систему государственного регулирования и контроль за деятельностью кредитных союзов, которые привлекают вклады населения на депозитные счета;
  • Возможности преобразования  кредитных союзов в кооперативные банки;
  • Действенные механизмы выведения с рынка неплатежеспособных кредитных союзов, так и поддержки финансовой стабильности благонадежных.

 Я от себя хотел бы в этом аспекте видеть еще и действия государства направленные на добросовестные конкурентные отношения. И поводом для подобных моих желаний послужили недавние донецкие события  с «Альянс-Украина». Для начала взглянем через призму Закона. 

 Кредитный союз, или Взгляд через Закон.

 «Кредитна спілка – це неприбуткова організація, заснована фізичними особами, професійними спілками, їх об*єднаннямина кооперативних засадах з метою задоволення потреб її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об’єднаних грошових внесків членів кредитної спілки.» ЗАКОН УКРАЇНИ «Про кредитні спілки» 

 Во всём мире в кредитных союзах принята система корпоративного управления, благодаря которой достигается эффективное управление. Абсолютная власть в кредитных союзах принадлежит именно членам (пайщикам) такого союза. Один пайщик имеет один голос вне зависимости от размера его пая, будь-то 10 гривен или миллион. Эту власть пайщики делегируют, избранному ими Наблюдательному совету. Наблюдательный совет в свою очередь нанимает и освобождает Правление, руководит и контролирует его. Правление нанимает персонал и руководит активами кредитного союза.

 Такая корпоративная структура управления позволяет реализовывать уставные требования и требования регуляторных органов государства. Проще говоря: обеспечивать социальные выгоды для своих пайщиков исключительно в правовом поле.

 На фоне некорректного, а часто и недобросовестного освещения деятельности кредитных союзов в средствах массовой информации прихожу к пониманию того, что  вот эта основополагающая система управления их деятельности должна быть той призмой, через которую и нужно оценивать различные информационные поводы, связанные якобы с кредитными союзами.

 Последний пример информационного очернения деятельности кредитной кооперации был совсем недавно просто вдавлен в сознание украинцев несколькими центральными телеканалами после событий в Донецке с «ошуканим вкладником» «Альянс-Украина». И хотя позже появилась официальная информация на официальных сайтах (многие-ли посещают официальные сайты?), о том, что «Альянс-Украина» не является кредитным союзом, а является частным продуктом, информационная ложь успела сыграть отрицательную роль в имиджевой политике кредитной кооперации и в кооперативном движении в целом.

 «Налицо  “травля” кредитных союзов в СМИ, в которых без всяких на то оснований с детской непосредственностью (типа “все вы на одно лицо”) назвали ЧП “Грандфинресурс”, продуктом которого является “Альянс-Украина”, кредитным союзом(!), хотя ни на вывеске, ни в реестре данное учреждение не называется кредитным союзом и не имеет к ним вообще никакого отношения. Теперь каждому клиенту мне приходится объяснять, что мы не «они», а «они» не мы.» Максим Еременко, Председатель Правления Крымского кредитного союза «Ресурс»

 Кому это выгодно?

 Как говорят: не пойман – не вор. Но напрашиваются все-таки вопросы. Возможно выгодно тем, у кого кредитные продукты в два раза дороже? Возможно тем, кто не заинтересован в дешевом кредите для развития сельскохозяйственного бизнеса и создания,  таким образом,  конкуренции агрохолдингам? А если и не агрохолдингам, а просто становлению зажиточного крестьянина или успешного предпринимателя, закрывающих все свои социальные вопросы самостоятельно, и, как следствие, свободно голосующих. Неужели кому то плохо, что такие кредиты чаще всего берут на лечение, обучение, ремонт, открытие своего дела? Есть и другие вопросы. Но  подозревать, что сразу на трех центральных телеканалах  не сговорились,  а случайно… Хотя по теории вероятности может быть редакторы этих каналов и не читали Закон «О кредитной кооперации» (что вполне вероятно!), но профессиональное желание сначала разобраться в теме должно быть?

 Кредитный союз, или Очень просто о простом.

 Идея кредитной кооперации возникла в середине XIX века, как способ финансовой взаимопомощи в громадах в период серьезного банковского кризиса. Основателем первого кредитного союза считают Вильгельма Райфайзена (Германия)

 О форме управления я рассказал выше. Теперь просто о других аспектах деятельности кредитных союзов.

 Собственность.  Члены кредитного союза являются совладельцами паевого капитала и одновременно потребителями финансовых услуг. Другие лица не могут получить кредит или воспользоваться депозитной программой. Таким образом, соблюдается принцип «сами для себя». Именно это выгодно отличает кредитные союзы от нефинансовых организаций предоставляющих ссуды (а не кредиты!) по программам типа «Альянс -Украина» со «страховой» предоплатой и долгим ожиданием «может быть дадут кредит».

 Неприбыльность. Услуги, которые предоставляются членам кредитных союзов,  приносят кредитным союзам доход, который используется исключительно на уставную деятельность, а проще, выплату процентов по вкладам (более 80% прибыли), на заработную плату наемных сотрудников, содержание офиса, и др. Это позволяет оказывать услуги на уровне, максимально приближенном к себестоимости. Этот показатель существенно влияет на доступность кредитов.

 Приближенность к потребителям финансовых услуг и индивидуальный подход к их потребностям. Большинство кредитных союзов создаются в пределах одной административно-территроиальной единицы (области, района), или на базе предприятия, профсоюза, общественной организации. Это позволяет индивидуально подходить к потребностям каждого члена кредитного союза. Замечено, что самые дисциплинированные заемщики в тех кредитных союзах, которые созданы на базе профсоюзов или предприятий. Если о стоимости тех или иных финансовых продуктов расскажут в разных финансовых учреждениях, то рассказать о том,  как правильно спланировать семейный бюджет – это изюминка кредитных союзов. Именно они сегодня несут основную нагрузку по внедрению финансовой грамотности в каждый дом.

 Простота и качество финансовых продуктов. Такие продукты просты в понимании и  в условиях получения. Полное консультативное сопровождение.

«Помню, в начале 90-х в райцентры завозили дефицитный товар. Кто мог купить? Конечно же, пайщики потребкооперации, которые создали свою торговую сеть! Сегодня другое время и нет дефицитных товаров. Сегодня один дефицит – деньги. Поэтому кредитная кооперация дает пайщикам возможность получить дефицитные финансовые услуги». Александр Белоглазенко, Председатель Правления Кредитного союза «КрымКредитСоюз»

 Микрокредитование. Именно кредитные союзы закрывают рынок небольших по суммам и не дорогих по стоимости кредитов. Очень часто в селах именно кредитные союзы являются единственным источником финансирования.

 Прозрачность. Регулярно публикуется годовая финансовая отчетность. Члены кредитных союзов имеют право на информацию, которую получают, в т.ч. и через сайты.

 Скорость. Кредитные союзы – это небольшие организации, в которых отсутствует большой и громоздкий документооборот, что позволяет быстро и качественно оказывать самим себе услуги.

 Услуги. Предоставление кредитов своим членам и привлечение на договорных началах взносов своих членов на депозитные счета. Кредиты по эффективной ставке дешевле банковских порой в два раза, а по депозитам проценты выше на 3-7 процентов. Также кредитные союзы имеют право на прием от своих членов вступительных, паевых и других взносов, предоставлять кредиты другим кредитным союзам, выполнять платежные поручения и проводить благотворительную деятельность. Другая хозяйственная деятельность запрещена законом. Все максимально приближено к целям взаимопомощи и взаимного кредитования.

 Анатолий Шимко,

независимый финансовый советник.

 

Как выбрать кредитный союз. 

  1. Поинтересуйтесь, сколько лет кредитный союз работает, а также поинтересуйтесь, что говорят именно члены этого союза, а не соседи по лестничной площадке.
  2. Поинтересуйтесь, внесен ли союз в Государственный реестр финансовых учреждений. Такие свидетельства должны быть вывешены на видном месте.
  3. Поинтересуйтесь, имеет ли кредитный союз лицензию на деятельность по привлечению взносов членов кредитного союза на депозитные счета.
  4. Поинтересуйтесь, является ли кредитный союз членом местных или общегосударсвтенных ассоциаций.
  5. Ознакомьтесь с финансовым отчетом. Оцените размер резервного капитала.
  6. Оцените простоту и прозрачность финансовых продуктов кредитного союза.
  7. Если перед словами «кредитный союз» стоит ООО, ЧП – это не кредитный союз!
  8. Воспользуйтесь рекомендациями финансовых советников.

 

 

 

Как стать членом Кредитного союза. 

  • Для приобретения членства нужно быть жителем административно-территориальной громады, или членом профсоюза, при котором создан кредитный союз, или работником предприятия, при котором создан кредитный союз.
  • Подать заявление. Также предъявить паспорт и идентификационный код,  с которых при вас сделают ксерокопии.
  • Уплатить вступительный взнос (примерно 20-30 гривен), который при выходе из  кредитного союза не возвращается.
  • Обязательный паевой взнос (это может быть всего от10 гривен). Направляется на формирование резервного капитала и дает право голоса.
  • Дополнительные периодичные или не периодичные паевые взносы. Возвращаются по требованию и дают право на участие в распределении прибыли по итогам работы за год.

 

 

До 1917 года в Украине работало более 3 тысяч кредитных кооперативов. С 1992 года началось возрождение кредитных союзов, для чего было реализовано ряд проектов технической помощи, донорами которых стали США, Канада, Германия и ЕС.

 

По данным Всемирного совета кредитных союзов около 50 тысяч кредитных союзов в 96 странах объединяют 177 миллионов человек и имеют активов более чем 1,2 триллиона долларов США.

 

В Украине 614 кредитных союзов в рядах,  которых 1,2 миллиона человек.За 9 месяцев 2012 года:

  • Количество предоставленных кредитов – 281 тысяча;
  • Средний кредит заемщика 9,6 тис. грн;
  • Средняя фактическая переплата по кредиту — 20-30%% годовых;
  • Взносы (вклады) на депозитных счетах кредитных союзов – 1,3 млрд. грн;
  • Средний вклады одного члена – 28,8 тис.грн;

 

В Крымской ассоциации кредитных союзов состоит 11  кредитных союзов в рядах, которых более 9000 человек.Количество предоставленных кредитов – более 2,5 тысяч;Средний кредит заемщика 10-12 тис. грн; 

 Джерело: capital-club.org