Кредитне шахрайство: основні схеми “позичальників”

37686_w465_h260_ff1
Print Friendly

37686_w465_h260_ff1В Україні останніми роками, незважаючи на кризу, стрімко розвивається кредитно-фінансова сфера. Однак вона не завжди приносить користь для громадян, а й часто потурає аферистам, адже інновації в злочинному світі впроваджуються швидко. Саме кредитне шахрайство призводить до найбільших фінансових втрат як для банків, так і для сумлінних громадян. За оцінками служб безпеки українських фінустанов, рівень загрози від шахрайств із кредитами на сьогодні обчислюється мільярдами доларів. Якщо брати до уваги статистику минулого року, то середня сума кредитних шахрайств становила 30-50 тис. грн, а максимум складав 100 тис. грн. “Хрещатик” дізнавався у експертів, які бувають види кредитного шахрайства та як убезпечитися від них.

Кредитні аферисти

За словами директора Української міжбанківської Асоціації членів платіжних систем “ЄМА” Олександра Карпова, розвиток банківського бізнесу сьогодні залежить від кредитування на рівні торговельних підприємств, кеш-кредитів, кредитних карт і, на жаль, злочинці це також розуміють. “Саме тому ми зараз спостерігаємо міграцію тих, хто раніше займався використанням підроблених карт в банкоматах, а тепер активно бере участь в отриманні кредитів за підробленими документами або за документами людей, які не розуміють, чому їх привели до банку і навіщо їм цей кредит”,- зазначає пан Карпов. Він інформує, що нині понад 95 % всіх банкоматів, терміналів, усіх виданих кредитів, а також відкритих депозитних рахунків українськими банками (маються на увазі ті банки, які працюють з цією кількістю клієнтів) беруть участь в інформаційному обміні. Таким чином банківська система намагається працювати на упередження дій шахраїв. “Найближчим часом за підтримки банків, які є спонсорами маленьких банків у їх роботі платіжної системи, планується підключення до системи Exchange-online, щоб у потрібний час та без затримок отримувати ту інформацію, яка дозволяє запобігати шахрайству і захищати гроші наших клієнтів”,- наголосив пан Карпов.

Керівник з безпеки технологій роздрібного бізнесу “Альфа-Банку” Сергій Досенко зауважує, що з часів активного кредитування в 2010 році банки спокійно пережили 2011-й рік, порівняно з докризовими 2006-2007 роками, а також кризовим 2008 роком – з точки зору активності кредитних шахраїв. “Але вже у 2012 році був різкий сплеск шахрайства з виходом у 2013 році на показники фактично докризового періоду”,- зазначає він.

Основні схеми

Що ж стосується основних шахрайських схем, то найбільш розповсюджені в кредитно-фінансовій сфері є оформлення кредитів з використанням часткового підроблення паспортів, а також їх повноцінної підробки, оформлення кредитів на підставних осіб – як правило, із соціально неблагополучної групи. Також є проблема так званого “чорного” брокерства – йдеться про сприяння позичальника у підготовці вигаданих даних, документів, насамперед – про доходи, про роботу і місце проживання, а також маніпуляції із заставами.

“Якщо дати стислу характеристику у напрямку отримання кредитів за підробленими документами, то в 2013-му кількість махінацій зросла практично удвічі в порівнянні з 2012 роком. При цьому суми зросли в 2 рази, тобто інтереси шахраїв становлять кредити на великі суми”,- стверджує Сергій Досенко.

Географія злочинів

За словами експертів, географія шахрайств не пов’язана з обсягами продажу. Якщо не брати до уваги Київ, традиційне для всіх великих гравців ринку місто, де найбільш високі обсяги, то зараз на одному з перших місць у цій категорії шахрайства – Дніпропетровськ та Дніпропетровська область.

“Що стосується інших регіонів, то традиційно складна обстановка залишається на півдні – Одеса, Херсон, Миколаїв. Слід зазначити, що традиційно високий рівень шахрайства в Запоріжжі, Кременчуці. Серед невеликих обласних центрів – Кіровоград та Вінниця”,- зауважив пан Досенко. Шахрайство з використанням підроблених документів найрідше зустрічається в західних областях. Специфікою даного виду шахрайства є те, що аферисти намагаються використовувати, як правило, крадені або десь залишені громадянами паспорти в максимально короткий проміжок часу. “Цей вид шахрайства характеризується такою складовою, яку умовно названо “каруселлю”, тобто, маючи підготовлену схему, шахраї намагаються за максимально короткий проміжок часу пройти максимально велику кількість гравців, які активно кредитують”,- зазначає експерт. Він рекомендує за фактом крадіжки або втрати паспорта не тільки звертатися із заявою до МВС, але й активно інформувати про це банки, які найбільш активно видають кредити. “Найпростіший спосіб – зайти в кредитну зону будь-якого банку і заявити про втрату своїх документів. Щоб прискорити процес донесення інформації банкам, можна зайти у великі магазини з продажу побутової техніки – там є кредитний відділ, який співпрацює відразу з п’ятьма-шістьма банками”,- пояснив фахівець.

Також клієнт повинен звернутися до співробітників зі служби безпеки банку, продиктувати свої паспортні дані й залишити свій контактний телефон. Інформація, яка була надана постраждалим, буде оброблена банком протягом одного-двох днів, а не 10-14 днів, як у випадку з МВС. Також потрібно зателефонувати на “гарячу лінію” банків і повідомити про втрату документів.

Сімейне шахрайство

Окрім шахраїв, в 2013 році до використання чужих паспортів вдавалися також і в цілому благополучні громадяни, які раніше не мали проблем із законом. Йдеться про так зване “сімейне шахрайство”, коли зловмисники використовують документи своїх близьких, друзів і знайомих. Обсяги такого шахрайства не дуже великі, але в 95 % випадків це безнадійний кредит, якщо шахрая відразу ж не зловлять. Але навіть якщо його знайдуть, гроші по кредиту платитиме хазяїн паспорта, якщо в процесі розслідування не вдасться довести, що він дійсно не давав згоди на оформлення кредиту.

Також злочинцями все частіше стають люди пенсійного віку, які все життя не мали проблем із законом. “Люди похилого віку показують паспорт із фотографією двадцятирічної давності. Через це зовні непросто відрізнити, чи та людина на фотографії. До того ж в Україні літнім людям традиційно довіряють більше. Ось і виходить, що пенсіонери, маючи на руках паспорти своїх знайомих, яким вони допомагали отримати пенсію або посилку, використовують чужі документи для отримання кредиту”,- пояснив Сергій Досенко.

Проблеми для банків у цій категорії шахрайства досить таки вагомі, кількість посягань та обсяги оформлень відносно невеликі, але потрібно розуміти, що це практично безповоротні втрати. Як зазначають експерти, повернення таких кредитів, оформлених з використанням підроблених документів та фальшивих паспортів, не перевищує 5-7 %. Якщо службі безпеки банків самостійно або за сприяння співробітників міліції не вдається затримати шахрая по гарячих слідах і використовувати інструмент кримінального переслідування, то надалі практично немає шансів на фінансове відшкодування збитків, завданих банку.

“Чорне” брокерство

Найбільш небезпечним і масштабним шахрайством є оформлення кредитів на підставних осіб, як правило, з неблагополучної частини населення. “Це проблема, не пов’язана з банками. Це загалом проблема, що показує хворобу суспільства. Тобто це прямий наслідок стану держави. Йдеться про те, що шахраї цілеспрямовано підбирають, вербують, використовують таких осіб, як алкоголіки, наркомани, ігромани тощо”,- пояснює пан Досенко. Також він наголошує, що таких людей можуть охайно одягнути, забезпечити необхідними документами, довідками про доходи, підготувати фіктивну інформацію щодо місць роботи тощо. Все це робиться за символічну винагороду 5-10 % від суми кредиту. “Після того, як кредит, наприклад, на покупку товару отриманий, шахраї продають цей товар за зниженою ціною своїм дилерам, а гроші забирають собі”,- пояснив він. За способом дії таке шахрайство максимально схоже на “чорне” брокерство. Минулий рік показав, що ці схеми кредитного шахрайства мають формат промислової експлуатації з використанням фіктивних контрактів. “Чорні” брокери були помічені в тому, що почали вносити фіктивну інформацію до державних реєстрів. Ми вже неодноразово виявляли, що інформація в держреєстрах та, яку ми вважаємо достовірною, була кимось змінена, були використані фіктивні контакти, що не належать реальному підприємству, яке реально зареєстроване і працює в державі”,- зазначає експерт

[stextbox id=”info”]

Рекомендації щодо протидії кредитному шахрайству

Головною зброєю є власна пильність, знання і дотримання простих правил безпеки. Найперше – небезпеку складає підробка або використання втрачених документів, навмисна крадіжка (паспорту й ідентифікаційного податкового номеру – ІПН) з метою отримання кредиту підставною особою, тому:

– Пильнуйте за паспортом. Якщо його втратили, негайно зверніться до правоохоронних органів із заявою. Також бюро кредитних історій надають послуги щодо внесення паспортів до бази даних (ПВБКІ, УБКІ, МБКІ), що зчинить перешкоду шахрайського їх використання з метою отримання грошей. Крім того, варто звернутися з повідомленням про втрату документа до тих банків, де ви обслуговуєтесь.

– Не давайте паспорт будь-яким особам за жодних обставин у заставу. Паспорт має бути завжди у полі зору.

– Не залишайте копій паспорту і ІПН за будь-яких обставин незнайомим особам, а також не користуйтеся послугами таких пунктів обміну валюти, де необхідно надавати копію паспорта й ІПН. Обмін валюти здійснюйте в перевірених банках.

– Не менше одного разу на рік перевіряйте кредитну історію в основних кредитних бюро України (УБКІ, МБКІ, Кредитне бюро “Русский Стандарт”, ПВБКІ). Один раз на рік ця інформація надається безкоштовно.

– Не користуйтесь послугами незнайомих осіб для отримання кредиту за жодних обставин.

– Будьте пильними при користуванні послугами “фінансових брокерів”, оцінюйте адекватність суми, яку необхідно буде сплатити за допомогу при отриманні кредиту.

– Якщо для отримання кредиту хочете скористатися послугами небанківської фінансової установи (кредитної спілки, кредитної компанії, фінансової компанії тощо), переконайтесь, що дана компанія занесена до Державного реєстру фінансових установ: http://nfp.gov.ua/content/derzhavniy-reestr.html.

– Не користуйтесь послугами приватних кредиторів, які просять оформити договір купівлі-продажу нерухомого майна як застави за отриманий кредит. У даному випадку ви втрачаєте право власності на нерухоме майно і “кредитор” має законні підстави не повертати нерухоме майно, навіть якщо виконані всі умови кредитної угоди.

– Користуйтеся консультаціями банку, якому ви довіряєте, при отриманні послуг кредитування. Вчасно сплачуйте свої кредитні зобов’язання і не допускайте прострочення виплат, що може призвести до сплати штрафних санкцій і погіршення кредитної історії. Уважно читайте кредитний договір для визначення і усвідомлення суми відсотків, яку маєте сплатити за користування кредитом.

[/stextbox]

Олена Дмитрієва

Джерело: “Хрещатик”