Що слід знати про кредит. Поради позичальнику

kredit_pod_zalog_470x318
Print Friendly

Когда ссуда является единственным выходом из сложной финансовой ситуации и кредитор не против одолжить нужные средства, не стоит забывать о некоторых нюансах, касающихся кредитов, чтобы правильно рассчитать свои финансовые силы и не затягивать пояс еще туже в будущем.

Кредитная нагрузка

Чтобы в течение длительного времени Вам не пришлось отказывать себе из-за кредита в самом необходимом, лучше перед оформлением ссуды просчитать, какую оптимальную нагрузку Вы сможете потянуть. Считается, что платеж по кредиту не должен превышать 30% от Вашего ежемесячного дохода. Но для расчета наилучшего графика кредитования существует конкретная формула.
kredit-formula-600-17-07
Например, Вы облюбовали себе планшет с док-станцией стоимостью 10 тысяч гривен. Ваш ежемесячный доход составляет всего 4 тысячи гривен, но существует возможность  оформить ссуду под 25% годовых.  Проводим расчет:

10 000/ (0,3×5 000 — (25%/100%)/12 мес. × 10 000) = 7,7 = 8 месяцев

Именно такой срок кредитования является в этом случае оптимальным, поскольку обеспечивает клиента от финансового дискомфорта и минимизирует затраты на комиссии и проценты, которыми чреват более долгий срок кредитования.

Схема погашения кредита

Сегодня на рынке существуют два способа осуществления платежей по кредиту: аннуитетный и классический. Первый вариант предусматривает выплату ссуды равными платежами в течение всего периода кредитования. Например, по 1 тысяче гривен ежемесячно. Во втором же случае с каждым месяцем размер платежа уменьшается. Например, в первый месяц Вы платите 1,3 тыс. грн., во второй — 1,1 тыс. грн, в третий — 950 грн. и так далее.Противники классической схемы считают ее нецелесообразной, исходя из того, что со временем доход заемщика может увеличиться, а платеж только уменьшается. Но не стоит забывать о том, что классическая схема кредитования позволяет сэкономить. Ведь неизменная часть каждого платежа принадлежит телу кредита, все остальное — проценты.

kredit_pod_zalog_470x318
Поскольку проценты насчитываются на остаток долга, со временем их сумма уменьшается. В случае аннуитетной схемы — все с точностью наоборот. Все платежи одинаковы, но сначала клиент выплачивает банку преимущественно проценты, поэтому часть тела кредита в первых платежах небольшая.

Эффективная процентная ставка

Финучреждения любят приманивать клиентов предложениями «Кредит под 0% годовых». Но  «0% годовых» еще не значит, что банк потребует с Вас ровно столько, сколько Вы одолжили. Ведь под нулевой годовой ставкой банки, как правило, скрывают высокие ежемесячные комиссии.Например, Вы решились оформить ссуду на 1 год. Выбираете между двумя предложениями: кредитом с процентной ставкой 40% годовых и кредитом со ставкой 0% годовых и ежемесячной комиссией 5% от первоначальной суммы кредита.

Безусловно, второй вариант выглядит более привлекательно. Но что скрывается под ним? 5% от суммы в течение 12-ти месяцев — это 60% годовых! Это и есть эффективная ставка по кредиту. И, как видим, во втором случае она значительно выше.

Если к выбору кредита подходить со всей ответственностью, тогда есть шанс минимизировать свои затраты.

Источник: www.banki.ua