Высокие проценты: на какие хитрости идут банки?

678bcd62fca1d19ef76efa092d327d6ac814da5c
Print Friendly

678bcd62fca1d19ef76efa092d327d6ac814da5cУвидев высокую процентную ставку по депозиту, потенциальные клиенты банков редко обращают внимание на другие условия вклада. А ведь может оказаться, что 28% годовых при оформлении депозита на полгода — это и вовсе не 28%.
Пример №1
У многих банков имеются депозитные предложения, условиями которых предвидится возрастающая процентная ставка. Например, в своей рекламе банк сообщает о процентной ставке 27% годовых при оформлении депозита на полгода. Но при более детальном ознакомлении с банковским продуктом Вы видите, что такая процентная ставка рассчитана только на последний месяц действия вклада.
Например, в течение первых тридцати дней Вы получаете 24,5% годовых, а потом каждый месяц ставка вырастает на 0,5 п.п. (25% – второй месяц, 25,5% – третий месяц, 26% – четвертый месяц, 26,5% — пятый месяц). Какой же будет реальная процентная ставка по такому депозиту? Считаем.

Пускай депозит был оформлен в январе (эта информация важна, поскольку количество дней в  месяце также влияет на прибыль. В течение первого месяца банком использовалась процентная ставка 24,5% годовых. Достаем калькулятор, делим процентную ставку на количество дней в году, потом умножаем на количество дней в месяце и на сумму вклада (возьмем, к примеру, 10 тыс.грн.).

0,245:365*12*10 000 = 215,73 грн.

То же самое проделываем и со следующими месяцами. Получим еще, соответственно 191,78 грн., 216,58 грн., 213,7 грн., 225,07 грн., 221,92 грн. Суммируем все результаты, получаем 1 284, 7 грн. Теперь, чтобы узнать эффективную ставку, нужно полученную сумму (1 284,7 грн.) поделить на количество дней (181 день) и умножить на количество дней в году (365 дней). Получаем 2 590 грн. Не сложно определить, что 2 590 грн. – составляет 25,9% от полной суммы (10 тыс. грн.). То есть, вместо 27%, которыми пестрят бигборды и рекламы в ежедневных газетах, имеем 25,9%.

Пример №2

Банк предлагает клиенту самостоятельно выбрать срок оформления депозита (1,2,3,4,5 или 6 месяцев), но при этом в рекламных объявлениях делается акцент на том, что самую высокую процентную ставку – 29% – Вы получите только в том случае, если откроете вклад на 6 месяцев. Потом видим таблицу без объяснений, рассчитанную по месяцам:

Срок Процентная ставка
1 мес. 15,00%
2 мес. 15,00%
3 мес. 15,00%
4 мес. 15,00%
5 мес. 15,00%
6 мес. 29,00%
Условия депозита оказываются достаточно завуалированными, поэтому клиент может подумать, что 29% – это процентная ставка, которая действует все 6 месяцев в случае оформления полугодичного депозита. На деле же оказывается, что она рассчитана только на последний месяц. Что ж, воспользуемся расчетом, приведенным выше, и узнаем эффективную ставку. Она составит 17,18%. И тогда логично, что более выгодно оформить депозит с фиксированной процентной ставкой, выбрав хотя бы тот, которым предвидится, как минимум 20% годовых.
Пример №3
Банк обещает 28% годовых при условии инвестирования денег на полгода. Все бы было хорошо, но внимательный вкладчик видит выноску, прикрепленную к количеству дней, а в конце страницы с количеством дней вклада — ее объяснение: «Договор оформляется на срок 270 дней. Ставка в период со 181 до 270 дня составляет 4% годовых».

То есть, банк намерен держать Ваши деньги еще 3 месяца, почти ничего Вам за это не платя.  Снова берем калькулятор и считаем эффективную ставку. В результате получаем 19,72% годовых.

Что ж, удачная инвестиция — результат внимательного и взвешенного выбора. Желаем читателям портала  успешных депозитов и высоких процентных ставок.

Источник: www.banki.ua