НБУ заступився за боржників

test1414673685
Print Friendly

Рост проблемной задолженности клиентов банков заставил регулятора обратить внимание на заемщиков, которые лишились возможности своевременно и в полном объеме платить по кредитам. Нацбанк разработал рекомендации для общения банкиров с такими клиентами. Участники рынка утверждают, что большинство предлагаемых положений уже ими внедрены, но им все равно придется привести свои правила работы в соответствие с добровольно-принудительными рекомендациями НБУ.

Ближний контакт

Нацбанк разработал для банков рекомендации по работе с должниками, которые уже попали или могут попасть в затруднительное финансовое положение. Документ (копией располагает FinMaidan) призван «сохранить и восстановить денежные потоки по кредитам и улучшить состояние их возврата», а также не допустить возникновение новых неработающих кредитов и минимизировать риски банковской деятельности. Эти методические рекомендации разработаны в соответствии с украинским законодательством и документами Базельского комитета по банковскому надзору, «с учетом общепринятой банковской практики и международного опыта».

Рекомендации регулятора фактически сводятся к созданию системы регламентов и общих подходов и принципов работы с должниками. Например, банкам рекомендуется не реже одного раза в год письменно информировать должника о необходимости своевременного обращения в банк в случае возникновения у него финансовых трудностей. При этом кредитные учреждения должны разработать информационный буклет о возможностях реструктуризации кредита, создать на своем сайте специальный раздел и запустить стандартизированные продукты.

Особое внимание Нацбанк уделяет этике работы с должниками. Регулятор настаивает, что банкам стоит воздержаться от контактов с должником с 21:00 до 8:00, а также в праздничные и нерабочие дни, не направлять уведомления о просроченной задолженности клиента на работу и не встречаться с работодателями должника. Банкам рекомендуется корректно и с пониманием относиться к должнику, избегать чрезмерного давления и действовать объективно с максимальным соблюдением интересов должника, оценивать каждую ситуацию индивидуально и принимать соответствующие решения, исходя из конкретных обстоятельств в каждом конкретном случае, обеспечивать равные права на доступ к реструктуризации всех должников, в отношении которых возможно осуществить реструктуризацию задолженности. Если у заемщика есть кредиты в других банках, то необходимо предпринимать совместные меры.

Отдельные рекомендации есть для работы с должниками, которые избегают банков. К ним относятся клиенты, которые в течение 60 дней с момента возникновения просрочки лично или через третьих лиц письменно не обратились в банк с просьбой о реструктуризации долга. При этом сумма просрочки превышает 50% долга, а период неуплаты просроченного долга – 90 дней.

В ногу со временем

Проблема реструктуризации долгов возникла еще после 60-процентной девальвации гривны в 2008 году, но только после второй волны девальвации в начале 2014-го и начала военных действий на востоке страны НБУ решил систематизировать работу банков с клиентами, которые уже испытали или могут испытать финансовые затруднения с обслуживанием кредитного долга. «Активное ипотечное кредитование и кредитование под залог недвижимости в 2007-2008 годах привело к активному росту кредитных портфелей банков в валюте. При этом девальвация гривны, которая за последние шесть лет превысила 150%, и сложная политико-экономическая ситуация привели к значительным проблемам в погашении задолженности», – говорит директор по продажам розничного бизнеса Фидобанка Дмитрий Гавриков.

Сейчас проблемы обострились. «В среднем мы получаем около 350 заявок на реструктуризацию в месяц, хотя в аналогичном периоде прошлого года нам поступало около 100 заявок. Из них банком согласовывается порядка 70-80% заявок. В этом году была реструктуризирована задолженность около 20% клиентов, а сумма реструктурированного долга составила около $50 млн. Это не считая клиентов АТО», – рассказывает член правления ОТП Банка Тарас Проць.

Как правило, для мобилизованных заемщиков и клиентов, которые находятся в зоне АТО или являются временно перемещенными лицами с Донбасса, банки готовят отдельные программы. Часть условий реструктуризации – кредитные каникулы и списание пеней и штрафов – это требование законодательства, другие послабления – инициатива банков. «Понимая трудность положения этих клиентов, мы максимально упростили все процедуры, и для запуска кредитных каникул нам достаточно любого сигнала от заемщика или его представителя», – уточняет Тарас Проць.

Банкиры утверждают, что стали активнее предлагать реструктуризацию своим клиентам, поэтому инициатива НБУ своевременна. «Раньше мы решали такие вопросы с каждым заемщиком, в том числе ипотечным, индивидуально, учитывая его финансовое состояние и прочие факторы. Теперь банк разработал универсальную программу реструктуризации валютных кредитов для населения и СМБ», – отметила начальник управления разработки продуктов Укрсоцбанка Ольга Шостак. По ее словам, банк предлагает две опции: снижение процентной ставки либо конвертация валютного кредита в гривну. «Сейчас начали активно продвигать наше предложение: создана специальная страница на сайте банка, обзваниваем клиентов, общаемся с сообществами валютных заемщиков», – считает Ольга Шостак.

Выполнить нельзя проигнорировать

Банкиры утверждают, что большинство рекомендаций Нацбанка уже выполнены. «Клиенты, которые имеют кредиты, закреплены за финансовыми советниками, которые проводят с ними соответствующую работу: интересуются состоянием дел, мониторят финансовое состояние, предлагают воспользоваться дополнительными сервисами и услугами. В случаях, когда советник видит потенциальные проблемы в части обслуживания клиентом кредита, превентивно предлагает ему реструктуризацию», – делится опытом Дмитрий Гавриков.

Тарас Проць добавляет, что в некоторых нюансах они даже перевыполняют эти рекомендации: «Например, кроме требуемой процедуры реструктуризации, индивидуальных подходов, информирования и предоставления бесплатной информации по состоянию кредита, мы организовываем групповые встречи руководства банка с заемщиками с целью разработки более эффективных каналов коммуникаций на центральном и региональном уровне, обсуждения возможных компромиссов, утверждения графика индивидуальных встреч. Ни одно обращение клиента не остается без ответа».

Банкиры опасаются, что регулятор сможет наказывать кредитные учреждения за невыполнение рекомендаций. «Когда к нам приходят проверяющие, они могут придираться к чему угодно. В прошлом году мы прошли очень жесткую проверку НБУ, когда за невыполнение подобных рекомендаций могли быть применены достаточно серьезные санкции. В НБУ считают, что все их рекомендации должны неукоснительно выполняться», – сообщила директор департамента одного из крупных банков. Центробанк находит инструменты убеждения. «Опираясь на опыт сотрудничества, могу сказать, что Нацбанк мягко контролирует и направляет банк на выполнение своих рекомендаций», – отмечает Дмитрий Гавриков.

Виктория Руденко, FinMaidan

  • Для Коментарів

    Выплаты кредитов превратились в одной Украине в кредитное рабство и в тяжелую болезнь. Хочу сказать, что сейчас люди умные и уж, если берут кредит, то оценивают все риски. Бедолаги которых банки заманили в кредит до кризиса попали в это явление как в омут финансовых пирамид и должны, прежде чем платить, получить ответы на многие вопросы: Почему заманили в валютные кредиты? Почему обвалилась гривна, причем не сразу, а после того, как многие заемщики худо-бедно приблизились к финишу погашения кредита? Почему давали кредиты без учета доходов заемщиков? Почему брали поручительство от членов семьи заемщика, а не от работодателя, как гарантию возврата кредита и гарантию того, что заемщик не будет безпричинно уволен? Эти механизмы действуют в других странах, где государство заботится и о заемщике, и о банке. У нас процветают на этом поприще коррупция, обман и несправедливость. Основные проблемы с выплатами имеют заемщики валютных кредитов на покупку жилья — долг возрос в разы, а жилье не бросишь, как взятую в кредит машину или кофеварку. Забывают, что новое жилье передавалось заемщикам без отделки и многие люди взяли кредит еще и на дорогостоящий ремонт, чтобы их дети не мерзли. Тогда само государство разрешило строителям фокус по сдаче жилья без отделки. Причина получения кредита такими заемщиками одна — обеспечить жильем себя либо свои семьи ибо льготное государственное кредитование не работает. Причины поведения банка, возложивших на заемщика все риски по выплатам сродни поведению рабовладельца. Банковские клерки сами раздавали деньги мошенникам под залог воздуха и под льготные условия, наверняка за вознаграждение, создав целые офисы для обслуживания особых клиентов, чья особенность заключалась в одном – они не собирались возвращать банку миллионы. Теперь долги таких своих приятелей банки мечтают возложить на плечи той же украинской женщины-хозяюшки, которая взяла кредит на покупку маленькой квартирки либо молодого специалиста, который работает на пяти работах. Я слышал много душераздирающих историй, которые разжалобили бы и чудовище, но не банковскую систему. Одна женщина, которая лишилась из-за банковского произвола маленького бизнеса, не уволила своих работниц, сыновья которых участвуют в АТО – делит с ними поровну свои скромные доходы. Такая святая женщина участник АТО? Банки произвольничали все годы кризиса и смеялись над бедами заемщиков. Персонал банков сочувствовал, но все время заявлял, что не может помочь, а может помочь кто-то свыше, до которого не дотянуться. Один Бог знает как заемщики дотянули до настоящего времени и опять банки хотят залезть в наш карман. Банки! Не лейте слезы! Сообщите кто, почему и как обналил и выдал деньги именитым бегунам.