Кримські кредитні спілки: можливості та перспективи

крым
Print Friendly

крымВ непростых условиях переходного периода для крымских кредитных союзов (КС) возникли определенные вызовы, представляющие не только угрозу их существования, но и одновременно перспективные возможности. С одной стороны, как действующие субъекты финансового рынка Украины, КС должны работать в правовых рамках украинского законодательства, которое на переходный период действует на территории Крыма. С другой стороны Договор от 18 марта между Республикой Крым и РФ задает новый вектор, который направляет их в законодательное поле России идает возможность стать кредитно-потребительскими кооперативами (КПК).

Постановление №260 Национального банка Украины от 6 мая „Провідкликання та анулювання банківських ліцензій та генеральних ліцензій наздійснення валютних операцій окремих банків і закриття банками відокремлених підрозділів, що розташовані на території Автономної Республіки Крим і міста Севастополя” создало ситуацию, при которой финансовые учреждения не могли выполнять свои обязательства. Также Госсоветом Крыма было принято решение о прекращении хождения гривны в Крыму с 1 июня. Все это не могло не сказаться и на деятельности кредитных союзов Крыма.

Тем не менее, крымские кредитные союзы, в отличие от украинских банковских учреждений, не прекратили обслуживать своих членов и выполняют свои обязательства перед ними. Это стало возможным благодаря особой форме организации деятельности кредитного союза, где во главу ставятся интересы члена союза. Согласно статье 1 Закона Украины «Про кредитні спілки» кредитный союз является неприбыльной организацией, основаной физическими лицами на кооперативных началах с целью удовлетворения потребностей ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет денежных взносов членов КС.

Трудности кредитных союзов Крыма больше обусловлены неналожением законодательств Украины и России и юридических особенностей переходного периода, а особенностями другого характера. Я бы назвал его человеческим фактором. Если возникает соблазн невозвращения кредита одним членом кредитного союза, то возникает риск нарушения прав вкладчиков КС.

Здесь хотел бы проанализировать свежие нормы украинского законодательства в части об особенностях осуществления экономической деятельности на временно оккупированной территории, которые на данный момент не урегулировали такие вопросы. И в такой ситуации Нацкомфинпослуг, украинский регулятор КС, выступает с рекомендациями, которые говорят, что кредитозаемщики, которые находятся на территории АР Крым и города Севастополя, не освобождаются от исполнения своих обязательств перед КС согласно с условиями оформленных договоров о предоставлении финансовых услуг.

Возникает вопрос: а что с этого крымчанам от того, что в Украине вот так беспокоятся об устойчивости крымских КС? Предполагаю, что в Украине появится некий реестр недобросовестных кредитозаемщиков, которые при появлении на материковой части могут иметь какие либо административные или другие неприятности в будущем. Защищая банковский сектор кредитования от недобросовестных заемщиков, Нацбанк Украины и регулятор вынуждены будут защищать и небанковский сектор кредитования. И к крымчанам это имеет  непосредственное отношение, потому что они попадают в подавляющем большинстве под вынужденную категорию неплательщиков. Таким образом,  это можно рассчитывать как «поддержку»украинской стороной крымских КС. По этому поводу есть также информация, что должники украинских финучреждений не смогут в будущем кредитоваться в российских. В общем, неплательщиков не любят нигде.

Крымские КС в своей сегодняшней деятельности опираются нетолько на свои Уставы, но и на действующие в переходный период ряд украинских законов. В частности, закон «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» в своей 6 статье устанавливает, что финансовые услуги предоставляются субъектами хозяйствования на основе договора,в котором в обязательном порядке прописывались условия предоставления финансовых услуг,  что дает возможность крымским КС положительно отстаивать уже в российских судах свои требования к неплательщикам.

Также украинский регулятор рекомендует крымским КС открывать обособленные подразделения на материке, для выполнения своих основных функций. Но, похоже, что крымские КС пойдут другим путем. Уже сейчас известно,что большинство КС подали в Центробанк России информацию о желании перерегистрации по российскому законодательству в КПК и, таким образом, стали уже сейчас поднадзорны Центробанку России. И это несмотря на то, что украинское законодательство жестко обязывает финансовые учреждения выполнять свои обязательства независимо от месторасположения и руководствоваться исключительно законодательством Украины.

И вот здесь попробую проанализировать возможности и перспективы крымских КС в новых российских условиях. Так же как и в Украине КС,в России КПК представляют некоммерческую организацию, и во главу угла ставится не прибыль, а удовлетворение финансовых потребностей ее членов. Российские КПК руководствуются банковскими стандартами, а регулятором их деятельности является российский мегарегулятор в лице Центобанка России, который свои регуляторные функции выполняет через саморегулирующиеся организации (СРО), членство в которых является обязательным для российских КПК. В отличии от украинского законодательства, российское позволяет быть членами КПК юридическим лицам, а также работать с материнским капиталом, возможность управлять пенсионными накоплениями, что является значительным отличием  и открывает новые возможности крымским КС в новом для себя  российском рынке финансовых услуг.

Максим Еременко, Председатель правления «Крымского кредитного союза «Ресурс»,  рассказывает, что сегодня на чаше весов с одной стороны относительное спокойствие до 1 января 2015 года, в первую очередь для тех КС, которые работали и продолжают работать с депозитами физических лиц  в правовом поле Украины, что позволяет также пользоваться Налоговым кодексом Украины, где нет налогов на полученные доходы.  На другой чаше весов –  возможность поддержки ликвидности со стороны  КПК 2-го уровня, СРО и государственных и муниципальных целевых фондов, однако для этого нужна перерегистрация в российские КПК. М. Еременко считает, что тут нужно выбирать – или депозиты и отсутствие одного из налогов и последующая ликвидация, или получение финансирования и деятельность в правовом поле РФ.

Добавлю, что крымские КС после перерегистрации в российском законодательном поле будут обязаны в течении трех месяцев вступить в СРО. Это подтверждено палатой Федерального собрания РФ и российским законом о функционировании финансовой системы Крыма. Но крымские КС могут выбрать и другой путь – зарегистрировать в Крыму свое СРО, что по моим оценкам, сегодня с теми требованиями, которые предъявляет российский мегарегулятор к СРО,  крымским КС на нынешнем этапе их развития будет проблематично. Так что путь пока в уже существующие СРО, а переходный период позволит изучить особенности кредитной кооперации в России и подготовить необходимые документы для перерегистрации КС в КПК, что станет возможным согласно законодательным актам переходного периода после 1 июля.

А вот создание всекрымской ассоциации, которая объединит в себе КПК Крыма и Севастополя и будет заниматься на местном уровне просветительской и представительской деятельностью,  вполне под силу нашим крымским кредитным учреждениям.

С 1 июня крымские КС начали работать исключительно в рублях, некоторые, пользуясь возможностью в переходный период работать по украинскому законодательству, начали принимать депозиты в российской валюте,что будет невозможно после перерегистрации в КПК, т.к. в российском правом поле нет понятия «депозит» для КПК. Кредитозаемщики начали погашать кредиты в рублях, что позволяет исполнять обязательства перед вкладчиками.

В настоящее время с ознакомительными визитами Крым посетили ряд российских представителей кредитной кооперации, которые на встречах с крымскими КС и активом Крымской ассоциации КС и Ассоциации КС Севастополя поделились информацией о состоянии дел и развитии кредитной кооперации в России, о сложившейся инфраструктуре и организациях, способствующих развитию и поддержке российских КПК, что дает возможности крымским КС изучать опыт российских коллег по созданию и деятельности инфраструктуры поддержки кредитной кооперации.

Надеюсь, что крымские КС не только не потеряют своих нынешних членов, но и привлекут новых, включая и возможности работы с юридическими лицами, что в условиях несформированности новой банковской системы в Крыму может быть неплохим подспорьем  малому предпринимательству, общественным организациям и особенно кооперативным предприятиям, таким как, производственные, обслуживающие и потребительские кооперативы, дачные, лодочные и гаражные кооперативы, которые были в основной массе не интересны украинским банкам, а сегодня не совсем интересны российским.

Анатолий Шимко, независимый финансовый советник.